Har banken rätt att frysa eller avsluta sina kunders konton vid misstanke om penningtvättsbrott?
För snart ett år sedan avslutade min brors bank hans konto, utan förvarning. De hävdade penningtvätt, men har varken ställt frågor kring var hans pengar kom ifrån, eller bett honom styrka hans transaktioner. Banken har sagt att de varken har gjort eller tänker göra en utredning, då transaktionerna är för många. Har banken verkligen rätt att avsluta ett konto helt godtyckligt, utan att ge kunden en chans att försvara sig? Min bror har varit i kontakt med banken flertalet gånger det senaste året för att försöka lösa det här, men banken vägrar. Är det verkligen ok? Har inte alla rätt till ett bankkonto med grundläggande funktioner? Och om banken misstänker penningtvätt, är de då inte skyldiga att göra en utredning? Banken gav honom dessutom en utbetalningsavi på hans pengar när de avslutade kontot. Får de ens göra det om de misstänker penningtvätt?
Lawline svarar
Hej och tack för att du vänder dig till Lawline med din fråga! Din fråga gäller banks hantering vid misstänkt penningtvätt varför Lag (2017:630) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism är tillämplig.
Konsumentens rättigheter kontra bankens skyldigheter
Precis som du säger har en konsument som är lagligen bosatt inom EES rätt till ett betalkonto med grundläggande funktioner (enligt betalkontodirektivet). Däremot är banker enligt penningtvättslagen skyldiga att motverka att deras konton missbrukas för penningtvätt eller finansiering av terrorism. Enligt lagen ska banken säga upp avtal om betalkonto med grundläggande funktioner om konsumenten medvetet har använt kontot för penningtvätt eller finansiering av terrorism. Penningtvätt definieras som tillgångar som kommer från brott eller brottslig verksamhet (1 kap. 6 § penningtvättslagen).
Banken behöver tillräcklig information om sina kunder
För att kunna motverka risken för penningtvätt och finansiering av terrorism behöver banken ha information om var deras kunders pengar kommer ifrån, på vilket sätt och varför deras kunder vill genomföra sina transaktioner. Om banken har anledning att ifrågasätta någons insättningar eller transaktioner genom att misstänka att egendom har blivit föremål för penningtvätt eller är avsedd för finansiering av terrorism, har banken rätt att både frysa och avsluta kundens konto (4 kap. 11 § samt 3 kap. 1 § penningtvättslagen). Oftast brukar banken först ställa frågor kring transaktionerna till kontoinnehavaren innan de fryser eller avslutar kontot. Det är först om innehavaren inte svarar tillräckligt eller alls som har banken har skyldighet att frysa eller avsluta kontot. Om banken finner att det finns anledning att avsluta kontot tidigare har de dock rätt att göra det. Penningtvättslagen är nämligen riskbaserad vilket innebär att det inte står uttryckligen i lagen hur banken ska agera utan det ska göras en riskbedömning för varje kund. Vid hög risk kan striktare rutiner tillämpas, som att avsluta kontot (2 kap. 3 § penningtvättslagen). Om en bank beslutar att säga upp ett konto, ska banken informera konsumenten om det och även om vart kunden kan vända sig för att framföra klagomål. Du kan dubbelkolla med din bror om det inte är så att han har fått hem brev angående detta, eller om banken har rätt adress - då det brukar skickas ut ett antal brev om begäran om information innan kontot avslutas.
Sammanfattning
Sammanfattningsvis gäller att banken har rätt att både frysa och avsluta sina kunders konton om de har för lite information om transaktionerna och finner att det finns tillräckligt stor anledning att misstänka att kontot används för penningtvätt eller är avsett för finansiering av terrorism. Då banken finner att det föreligger en hög risk kan striktare rutiner tillämpas, som att avsluta kundengagemanget omgående. Däremot ska kunden bli upprättad om avslutet och kunna överklaga det. Om din bror finner att han inte fått tillräcklig med information eller inte fått tillfälle att förklara sina transaktioner råder jag er att återigen kontakta banken för att få mer information kring ärendet.
Vid ytterligare frågor är du välkommen att höra av dig på nytt.
Vänligen,
